沃保网

首页 > 保险指南 > 投保重疾险需要注意什么,投保重疾险攻略

投保重疾险需要注意什么,投保重疾险攻略

2018-09-20 分享到:

在了解保险时,往往可以遵从“一看三不买”的原则:一看是看重点条款,三不买是不买1年期重疾,不买返还型重疾,不买保障时间过长的重疾。下面为大家推荐《投保重疾险需要注意什么,投保重疾险攻略》,欢迎阅读。

投保重疾险需要注意什么,投保重疾险攻略

1、不买1年期(短期)重疾

各保险公司都在争相推出1年期重疾险产品,购买的时候应该持非常谨慎的态度,不保证续保的1年期重疾险坚决不买。请注意,这里说的是“保证续保”,不是“可以续保”,保证续保是会写入保险条款的(很可惜,目前还没出现保证续保的1年期重疾)。

不能保证续保会造成两个严重影响。

第一个影响是年龄大了反而容易失去保障。

年轻的时候身体健康买短期不受影响,到了四五十岁的时候体质下降,患重疾的概率迅速增加,这时如果短期的重疾险不让买了,就会在最需要的年龄失去保障。

投保重疾险需要注意什么,投保重疾险攻略

此时购买其他定期或终身重疾险,保费之高难以承受,甚至会出现保费倒挂的现象(交的保费比保险金还多)。

第二个影响是确诊标准容易导致理赔纠纷。

首次购买1年期重疾,一般要有90天或180天等待期,使原本紧促的保障时间又少了几个月,且多数重疾发病后不是确诊即赔,会观察90天或180天才能达到赔付门槛(如脑中风后遗症要求确诊180天后,终末期肾病要求至少进行90天的透析)。

因此这两个时间加在一起很容易超过1年,这就需要投保人续保才有机会获得重疾赔付。但上面也谈到了,1年期重疾险产品不能保证续保。

2、不买返还型重疾

说白了,返还型保险就是到期后如果被保险人还健在,就按约定返还保费或者合同列明的保险金额;消费型保险到期后不返还保费。

举个例子。

重疾险产品A和B保额都是50万元,保障期限均为50年,缴费期限均为10年。A每年缴20750元,B每年11000元。到期后,A返还265600元,B无返还。

王先生买了A,李先生选了B。

但李先生每年拿出11000元买保险的同时,还拿出9750元(即B与A年缴保费的差额)投资理财,每年投资收益率4%(4%已经是很低的了,银行理财中5%以上的很多,更不用说p2p、基金等理财渠道)。他第一年的本息就是9750*104%=10140;第二年连本带利继续投,再加上今年省下的保费9750元,则第二年本息为(10140+9750)*104%=20685元。一直这样投资到第10年,本息总计121741元。第11年停止9750元的本金投入,只用前10年的本息再继续投资40年。

假设50年后均未发生理赔,王先生则领取了265600元返还金,而李先生这50年投资本息共计379670元。

其实返还型保险保障的部分和购买消费型保险的成本基本相同,投资部分的收益比独自买理财产品要差很多,而且要锁定几十年的时间毫无流动性可言。

所以,不要把保险当作理财,理财和保险拥有不同的金融属性,从经济收益的角度考虑,所有返还型保险都不建议购买。

3、不买保障时间过长的重疾险

保障时间太短不行,保障时间太长也不行?其实并不矛盾,不建议购买保障时间过长的产品(例如超过30年或超过70岁的重疾险),可以从下面几个角度分析一下,你可能就理解了。

首先,由于大陆的重疾险都是固定保额,受通货膨胀影响,年轻时买了保险,几十年后保额的实际价值还剩多少就不得而知了(2016年人民币比上一年贬值6.2%左右)。

其次,保险产品不断升级换代,总有更适合的产品出现,想要保障一次到位并不合理,根据自身情况阶段性购买更符合个人利益。

最后,保障时间越长保费越贵。保障到70岁、保到80岁、保终身,这几种期限的保费差别非常很大,每级相差保费可达几千元,如果为了几十年后的几十万元保障考虑,牺牲现在过多的现金反而不太值得。

4、看重点条款

条款不是完全看不懂的天书,只是太长了不知道该看哪里。

先划几个重点。

保险责任、责任免除、如实告知,以及保费和保额。

重疾险会赔哪些费用?

重疾险是一种给付型的保险,也就是说当患者发生了重大疾病时,保险公司按照保险合同约定的金额,在患者确诊时一次性给付。

申请理赔的时间通常是在医院出具“诊断证明书”后,凭此证明及保险合同向保险公司申请理赔金,让患者及时得到救治。

重疾险的理赔金主要作用有三方面:病期医疗费、病后理疗费和收入中断费。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:

1、是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用

2、是为被保险人患病后提供经济保证。

重疾险可以一次性交也可以期交,交费期限越长,每年交的保费就会越少,因此,期交保费更划算,一方面可以减轻财务压力,另一方面也加大了杠杆作用。

曾经有人这样问:你到底是为谁在挣钱?算来算去,有可能在某一天、某几天的时间里,辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收!

所以,趁还来得及,备份重疾险吧,因为它是转移疾病风险的最佳手段,是急用的现金,是病后疗养生活的资金保证,是提高治疗标准的经济保证,是弥补自己和家人收入损失的保证,是对家人爱和责任的体现!

马云说过一句话:今天让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格。别等到风险来临,你没有资格的时候再后悔。

重大疾病保险前期的保障功能,同一个条款下人人平等。使得保险公司承当了巨大的风险机会。

这是毋庸置疑的因为重大疾病风险是不可预知的谁也不能断言自己何时会得病。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

若有不妥,请告知,感谢您的关注和支持!

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

王松

四川 成都  平安保险

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

穆京丽 2020-02-05

成都5.1级地震造成的损失有没有包含在我给家人投保的富邦家财险中?

您好,我是中国平安的代理人,您的问题可以在您的保险合同的保险责任那里找到,如果还需要帮忙可以找我!  2020-02-05
李先生 2020-01-15

不清楚自己投保的是哪家百万医疗险,现在想办理退保

您好,您还是很有保险意识,百万医疗是解决我们在医院看病的钱,不知道您是什么原因会让您决定退保,如果可以,可以联系我,我可以具体给您解释一下  2020-01-16
张跃龙 2020-01-15

安心百万保险怎么查我的保单

你可以联系你的代理人,也可以去柜面咨询,我是平安的代理人,如果需要我帮助你,可以告诉我  2020-01-16

Copyright © 2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 平安保险 网站管理

172189个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

172189个用户完善保障计划